主题：【楼市百科】最全面最详尽的公积金贷款攻略

   近段时间楼市利好政策不断，有关公积金的贷款条件也是放松的迹象，公积金的使用者也越来越多，大部分想买小户型房子的人在贷款方式上首选公积金。对于想使用公积金贷款的购房人来说，申请条件可谓是公积金贷款中的重要门槛，而很多人就被“卡”在了第一道关卡上。申请公积金贷款都有哪些障碍呢?购房人又该如何破解?百科先森将针对购房人遇到的种种问题，针对这些难题对症下药，为您扫除公积金贷款申请方面的障碍。

一、换工作公积金缴存中断新单位需开补缴证明

每年春节前后都是“跳槽”的高峰时期，因此很多人都会担心公积金“断供”会影响到贷款申请。例一：市民王先生缴纳公积金已经5年，但是去年12月他从单位辞职后，公积金也随之停止缴纳，春节过后他找到了新工作，并且打算贷款在市区内买套房，但是他辞职期间公积金出现了缴纳“断供”，没有达到连续缴存12个月，因此他不知道自己能否申请公积金贷款。

解析：

对于购房人中间出现过缴纳“断档”情况的，需要新的单位为其补缴公积金，并且开具补缴证明。许先生去年12月份辞职，因此新的工作单位需要为他补缴今年1-2月的公积金，并且开具书面证明，他才能正常申请公积金贷款。

二、未缴纳住房公积金想买房可用配偶公积金申请贷款

例二：范先生和老婆在金水区一套一居室里租住了八年，今年他想结束租房生活，贷款买一套新房。通过中介门店选中了一套两居室，而且最近央行降息后，贷款利率仅为4%，他决定抓住机会赶紧买下来，他自己没有缴纳过公积金，他的老婆一直缴纳公积金，他不知道能否用老婆的名义申请公积金贷款买房。

解析：

很多没有缴纳过公积金或者开立账户时间不满12个月的人并不能申请公积金贷款。王先生本身没有公积金，而他的爱人有公积金，所以他可以用老婆的公积金申请贷款买房，因为两个人已经结婚，所以可以共同申请公积金贷款，将老婆设为主贷人，同时开具两个人的收入证明，以此来增加贷款的额度，日后再与老婆一起还房贷。

三、换房用公积金贷款算二套

例三：郑先生名下有一套两居室的住房，商业贷款60万，现在贷款已经还清，他打算在东区买一套45平米的一居室作为用，央行降息后，他想用公积金贷款，只是不清楚自己的情况是否属于二套房，郑先生盘算着，如果自己的情况属于首套房，并且公积金贷款，就能极大地减轻自己以后的月供压力。

解析：

目前郑州地区的公积金贷款仍然执行“认房又认贷”的政策，皇先生以前用商业贷款买过房，所以使用公积金贷款买房会被算作二套房。

四、商贷转公积金需连续逾期应不超过2次，累计逾期不超过4次并得到银行同意

例四：张某11年买房，12年交房并顺利拿到相应的证件，还贷期间未发生逾期情况，现在想转成公积金贷款，不知道在郑州市区可否行得通？

申请条件：

申请人符合公积金贷款条件（已连续、正常、足额缴存住房公积金12个月以上）；商业贷款所购房产为一手商品房（非二手房），已取得《房屋权证》（意思就是要等到拿到房本后）；原商业贷款为住房公积金管理业务合作银行发放，且还款已满一年以上，近24期还款记录中违约连续不超过2期或累计不超过4期。

贷款额度：

原商业贷款所购住房，为目前家庭唯一住房的，贷款金额不超过原购总价的70%，且不超过评估价的60%，且不超过原商业贷款本金余额；家庭目前已有两套住房的，贷款金额不得高于所购房产总价的40%；暂不向已经拥有第三套及以上住房的家庭提供住房公积金贷款；借款人单方在郑州市级缴存公积金的，单笔最高贷款金额不超过35万元，夫妻双方均在郑州市级缴存公积金的，单笔最高贷款额度不超过45万元

目前据了解，郑州只有少量银行支行（例如建设银行百花路支行）有商贷转市公积金的手续，所以这个能否转成市公积金贷款需要看合作银行是否同意，是否开通办理相应手续的业务，此外，商贷转省公积金是没有限制的，基本上均有这项业务。

五、组合贷看上去挺美，工薪阶层想贷不易

例五：去年10月份，高先生在惠济区看重了一套价值100万元的房子，首套房首付30万元，需要贷款70万元，若全部使用商贷贷20年，以当时房贷利率上浮20%，并用等额本息还款法计算，每月需还款5794元。若使用组合贷贷20年，公积金贷款40万元，商业贷款30万元，以公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率上浮20%，并用等额本息还款法计算，每月需还款5013元，每月下来，组合贷较商业贷款能少还781元，20年就能少还约18.7万元。当时，开发商称支持组合贷购房，高先生听罢认为此举能大幅度减轻还贷压力，很快就付下定金，开启了申请组合贷的征程。但几周下来，高先生的这一美好愿景最终还是破灭了……原来高先生所购楼盘属于新盘，目前还未在建行进行备案，此外月还款额不超过个人或夫妻收入之和的50%，目前单身的高先生，如若申请组合贷，按要求他的工资流水起码要达到10026元

解析：

工作时间比较短的，或者一般工薪阶层，想要用组合贷解决大笔资金短缺是不太现实的，贷款毕竟不是福利，公积金也好，银行也好，都要承担相应的风险；组合贷目前和银行合作的覆盖面还比较有限，是否支持还需到楼盘销售部具体咨询，据了解，目前承办组合贷款业务的受托银行为中国建设银行百花路支行和中国银行陇西支行、桐淮支行。若是购房者看中的楼盘并不在这3家银行的合作范围之内，则无法办理组合贷。此外省直公积金没有开通组合贷业务。

六、省公积金和市公积金的区别

贷款最高额度区别：市公积金单笔最高额度35万，夫妻双方共同45万；省直最高限额45万。

贷款缴存月份：市公积金需连续缴存12个月才能申请贷款，省直公积金连续缴存6个月即可

‍组合贷运用：省直公积金目前未开展此项业务，市直公积金有侧向业务，但合作银行数量有限，条件苛刻‍

商贷转公积金区别： 市公积金难办，合作银行较少，省公积金好办，银行均有办理省公积金业务

很详细啊

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公积金不买房的话，怎么提取出来？

哇！还真的是不少啊

公积金是个大问题啊 一直都没搞清楚 一会儿仔细看看

这个不错，收藏了

很全面啊

说的很不错啊