合理规划 三招应对七折利率优惠取消

近日，有关银行取消首套房七折贷款利率优惠的报道和消息不断出现，部分沈城银行也发布了同样的政策。这意味着市民贷款买房最低优惠利率将由七折变为八五折。

为此，记者采访了多位银行理财师。其实，只要合理规划，规避和弥补优惠利率取消带来的“痛苦”，也不是没有可能。

招法一：提前还贷或改变还款方式

招法优势介绍：中国银行沈阳分行理财师宋岩秋介绍说，贷款人借助目前低利率提前全额还贷或部分还贷，可节约利息支出。

此外，也可改变还款方式，例如可采用等额本金还款方式。以下例贷款30万元，期限15年，7折优惠利率（4.158％），在等额本金还款方式下，按15年利息合计约9.4万元，节约近9700元。该还款方式总利息减少，但每月还款金额不等，开始第一个月还款约2700元，逐月递减，最后一个月还款约1600余元。

操作建议及提醒：宋岩秋表示，提前还款与改变还款方式要考虑目前收入与支出状况，也要考虑未来银行利率是否有上升的可能。

不过，对于手中资金并不充裕，而且随时都可能有大额支出的借款人来说，在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外，对于房贷已还一半，采用等额本金还款方式的借款人来说，提前还贷省息意义不大。

招法二：公积金贷款利率省资金

招法优势介绍：工商银行辽宁省分行营业部大东支行机场分理处金融理财师（AFP）崔东博介绍说，公积金贷款政策相对稳定，3.87％的利率比现今商业贷款七折还要低。

此外，现在商业贷款二套房只要有过贷款纪录，无论是否结清，需严格执行首付四成，利率上浮1.1倍的政策，而公积金贷款则相对宽松。

相比之下，商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小，房龄限制较灵活。

操作建议及提醒：崔东博建议说，对于已有商业贷款的人群，如遇七折优惠房贷利率取消，可考虑转为公积金贷款。目前，商贷转公积金贷款要求申请人及共同申请人（含配偶）除申请转公积金的贷款外没有尚未还清的贷款或其他债务；原商业贷款正常还款1年（含1年）以上，且无逾期还款记录；原组合贷款不能申请转公积金贷款；转公积金贷款只能申请纯公积金贷款。

招法三：巧选房贷产品弥补成本增加

招法优势介绍：交通银行辽宁省分行理财师李欣阳介绍说，对于注重资金流动性的房贷者来说，建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时，可以随时部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息。

而对于收入较高且收入比较稳定的房贷者来说，可以选择“双周供”产品。

操作建议及提醒：李欣阳建议说，高额贷款让人们开始意识到规划的重要。与月光族阶段相比，人们开始希望通过投资的方式让资产保值增值，但却忽略了财务安全问题，而保险的作用正在这里。虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。贷款人还需要自己购买商业保险，转移财务风险。